Vragen en antwoorden over Wtp

Waarom komt er een nieuw pensioenstelsel?

Het Nederlandse pensioenstelsel wordt vernieuwd. Het huidige pensioenstelsel stamt uit de jaren ’50 van de vorige eeuw en sluit niet goed meer aan op de huidige samenleving. Een belangrijke ontwikkeling is dat we met z’n allen steeds langer leven. Er zijn dus steeds meer gepensioneerden ten opzichte van het aantal werkenden. Ook wisselen mensen vaker van baan, waardoor de behoefte aan flexibiliteit in ons pensioenstelsel toeneemt. Verder duurt het in het huidige stelsel lang voordat pensioenen verhoogd dan wel verlaagd kunnen worden. Ons pensioenstelsel is dan ook toe aan vernieuwing.

In het nieuwe pensioenstelsel blijven de sterke punten uit het huidige stelsel behouden:

• Werknemers en werkgevers blijven samen betalen voor het pensioen. En u krijgt nog steeds pensioen zolang u leeft.
• We delen nog steeds de kosten. En we beleggen alle betaalde premies.
• Naast pensioen krijgt u later AOW, een uitkering van de overheid. Aan de AOW verandert weinig. De AOW-leeftijd stijgt nog wel, maar niet meer zo snel als eerst de bedoeling was.
• Als u arbeidsongeschikt wordt, blijft u (gedeeltelijk) pensioen opbouwen zonder premie te betalen.

In het nieuwe pensioenstelsel gaat uw pensioen meer meebewegen met de resultaten van de beleggingen en de rentestand. De nieuwe regels gaan voor iedereen gelden, ook als u al met pensioen bent (met uitzondering van (oud) deelnemers en pensioengerechtigden van werkgevers die vallen onder de CAO Verzekeraars). Het voor u opgebouwde persoonlijke pensioenkapitaal bij SBZ Pensioen gaat over naar de nieuwe pensioenregeling. Dit geld blijft dus op uw naam staan. SBZ Pensioen stapt op 1 januari 2028 over naar de nieuwe regels voor pensioen.

• Waarom is er gekozen voor de Flexibele premieregeling?

Sociale partners van SBZ Pensioen hebben gekozen voor de Flexibele premieregeling. Deze regeling past beter bij de werknemers in onze sector. Het biedt meer keuzevrijheid voor deelnemers en is transparanter en beter uitlegbaar dan de solidaire premieregeling. In de uitkeringsfase (nadat u met pensioen bent gegaan) kunnen we via spreiding van beleggingsresultaten (over 3 jaar) en de risicodelingsreserve nog steeds voor een stabiel pensioen zorgen. Deze 2 solidaire elementen zorgen er zo voor dat we wat meer risico kunnen nemen en de inflatie beter bij kunnen houden. Ook sluit deze regeling goed aan bij de Beschikbarepremieregeling die SBZ Pensioen nu al voert voor sommige werkgevers. Ook vinden we deze regeling meer toekomstbestendig. Hij past meer bij deze tijd.

• Ik ben nog niet met pensioen. Kunt u uitleggen wat de Flexibele premieregeling voor mij betekent?

Bij een premieregeling spreken sociale partners af hoeveel premie u en uw werkgever samen inleggen voor uw pensioen. De afspraken gaan dus niet over de hoogte van uw pensioen. De premies worden belegd door het pensioenfonds. Zo bouwt u een persoonlijk pensioenkapitaal op. Vanaf uw 58e koopt u met uw opgebouwde persoonlijke pensioenkapitaal in tien gelijke stappen pensioen aan. Dit gaat vanzelf, u hoeft hier niets voor te doen. De prijs van pensioen wordt bepaald door de stand van de rente en de levensverwachting in Nederland.

Bij de beleggingen in de opbouwfase houden wij rekening met de leeftijd van verschillende groepen deelnemers en het risico dat ze willen en kunnen nemen. U kunt in de Flexibele premieregeling zelf uw risicoprofiel kiezen: naast het neutrale profiel met een gemiddeld risico, een defensief profiel met wat minder risico en een offensief profiel met wat meer risico. Het neutrale profiel is de standaard en een goede optie die is gebaseerd op de gemiddelde risicovoorkeur van alle deelnemers bij SBZ Pensioen. Als u geen keuze maakt komt u automatisch in het neutrale profiel terecht. Wij willen u stimuleren om een bewuste keuze te maken voor een risicoprofiel. U kunt daarvoor op ons portaal terecht. Deze keuze heeft u nu al in de Beschikbare premieregeling en/of de Nettopensioenregeling. Deze keuze krijgt u straks ook in de nieuwe Flexibele premieregeling. Dichter bij de overgangsdatum krijgt u hier meer informatie over.

• In het nieuwe pensioenstelsel is het premiepercentage hetzelfde voor alle leeftijden. Heb ik straks recht op compensatie?

Voor jongere en oudere werknemers geldt voortaan hetzelfde percentage aan pensioenpremie. Er zijn berekeningen gemaakt om te bekijken of en hoeveel deelnemers erop voor- of achteruit kunnen gaan. Hierbij is gekeken naar verschillende leeftijden en toekomstige jaren. De overgang moet evenwichtig zijn. Als er onevenwichtige uitkomsten zijn, kan worden besloten om een compensatie te geven voor bepaalde groepen deelnemers.

Sociale partners hebben voorgesteld om een eenmalige compensatie te geven aan de deelnemers tussen 30 en 60 jaar. Voor deze groep zijn de gevolgen van het omzetten van een leeftijdsafhankelijke premie (of waarde) naar een leeftijdsonafhankelijke premie het grootst. De compensatie is op basis van een percentage van de pensioengrondslag op het moment van omzetten van de bestaande pensioenaanspraken.

• Kan ik nog steeds eerder met pensioen gaan?

Ook in de nieuwe pensioenregeling blijft de mogelijkheid bestaan om eerder te stoppen met werken en uw pensioen eerder in te laten gaan.

• Kan ik extra pensioensparen?

Ja, in de nieuwe pensioenregeling kunt u ook kiezen om extra pensioen te sparen.

• Wat gebeurt er met mijn pensioenkapitaal bij overlijden na mijn pensionering?

Op pensioendatum kunt u ervoor kiezen om 70% van het ouderdomspensioen in te ruilen voor nabestaandenpensioen. Bij overlijden wordt het pensioen aan de overblijvende partner uitgekeerd. Is er geen partner of is het nabestaandenpensioen niet verzekerd (omdat er is gekozen voor een hoger ouderdomspensioen), dan blijft het persoonlijk pensioenkapitaal achter bij het pensioenfonds en wordt het bedrag verdeeld over de overige deelnemers.

• Waar hebben mijn nabestaanden recht op bij overlijden voor pensionering?

In de nieuwe pensioenregeling krijgen uw nabestaanden bij uw overlijden voorafgaand aan de pensioendatum de volgende uitkeringen:

• Nabestaandenpensioen voor uw partner, van 40% of 30% (afhankelijk van uw arbeidsvoorwaarden) van uw pensioengevend salaris.
• Tijdelijk nabestaandenpensioen afhankelijk van de arbeidsvoorwaarden van bijvoorbeeld€ 12.500,- (mits u geen ANW-uitkering ontvangt).
• Wezenpensioen voor ieder kind van 14% van uw pensioengevend salaris tot en met de leeftijd van 25 jaar.
• Het opgebouwde partnerpensioen in de huidige regeling blijft in tact.

• Wat gebeurt er als u geen partner hebt?

Als u geen partner heeft, dan is er geen partnerpensioen verzekerd. Er worden dan ook geen premies voor het nabestaandenpensioen onttrokken uit het persoonlijk pensioenkapitaal. Het kapitaal komt volledig ten goede aan het ouderdomspensioen.

• Bouw ik in de nieuwe pensioenregeling meer of minder pensioen op dan nu?

In het nieuwe pensioenstelsel bouwt iedereen een persoonlijk pensioenkapitaal op door premie in te leggen die door het pensioenfonds wordt belegd. Deelnemers kunnen zien hoe hoog de inleg voor hun pensioen is en hoe hun persoonlijke pensioenkapitaal groeit. Wij verwachten dat er in het vernieuwde stelsel een grotere kans is op een hoger pensioen. Dit blijkt ook uit berekeningen van De Nederlandsche Bank. Maar dat is, net als in het huidige stelsel, afhankelijk van de beleggingsresultaten. In de nieuwe regeling gaan de pensioenen eerder omhoog als de beleggingsresultaten goed zijn. Maar als die tegenvallen, gaan de pensioenen ook eerder omlaag. We dempen die resultaten door het risico over 3 jaar te spreiden en het aanhouden van een risicodelingsreserve. Daardoor kunnen we zo goed mogelijk de inflatie bijhouden én de pensioenen zo stabiel mogelijk houden.

Voor de inrichting van de nieuwe pensioenregeling, maakt SBZ Pensioen proefberekeningen om te zien wat dit voor de hoogte van uw pensioen betekent. Dit is wettelijk vastgelegd. Uit deze berekeningen blijkt dat de meeste deelnemers in de meeste scenario’s meer pensioen ontvangen dan in de huidige situatie. Eén van de doelstellingen van de sociale partners is om te streven naar een pensioen dat uitkomt op ongeveer 75% van het gemiddelde loon op een pensioenleeftijd van 68 jaar. Daarbovenop streven we naar het zo goed mogelijk bijhouden van de inflatie van uw pensioenuitkering.

• Wat gebeurt er met mijn opgebouwde pensioen?

Uw opgebouwde pensioen blijft van u en gaat over naar de nieuwe pensioenregeling. SBZ Pensioen rekent nauwkeurig uit wat de waarde is van het pensioen dat u heeft opgebouwd. Deze waarde wordt omgezet naar een persoonlijk pensioenkapitaal in de nieuwe regeling. Daarbij worden ook de opgebouwde reserves verdeeld. Dat betekent dat op het moment van overgang naar de nieuwe regeling de waarde van uw opgebouwde pensioen minimaal gelijk is aan die in de oude regeling. Bij de regelingen van sommige werkgevers worden de reserves niet verdeeld. U ontvangt van SBZ Pensioen een persoonlijke berekening waarin precies staat wat dit voor u betekent.

Bent u gepensioneerd en ontvangt u nu een pensioenuitkering op basis van de Middelloonregeling? Na de omzetting behoudt u de eerste maanden dezelfde uitkering. Op het moment van overgang krijgt u de keuze tussen een vast of variabel pensioen. Om u te helpen bij uw keuze, krijgt u ruim vóór de overgangsdatum informatie hierover.

• Wat gebeurt er als de dekkingsgraad lager wordt dan 105%?

Dit is een scenario dat niet waarschijnlijk is. Onze dekkingsgraad ligt per eind oktober 2025 ruim boven dat niveau. Mocht dit toch gebeuren dan gaat SBZ Pensioen in overleg met de sociale partners. In die situatie worden de bestaande pensioenaanspraken niet omgezet naar uw persoonlijke pensioenkapitalen, omdat er niet langer aan de doelstelling kan worden voldaan.

• Hoe worden de reserves verdeeld bij het omzetten van de bestaande pensioenaanspraken?

SBZ Pensioen kiest voor evenwichtigheid bij het verdelen van de reserves. Berekeningen laten zien dat de evenredige verdeling van de reserves, dus om iedereen eenzelfde percentage te geven, het meest evenwichtig is en het best uitlegbaar is. Hier speelt onder andere bij mee dat gepensioneerden de afgelopen jaren verhoging van hun pensioen hebben gemist. De verdeling van de reserves gaat alleen over de Middelloonregeling.

Gewezen deelnemers delen wel mee in het uitdelen van de reserves. Maar gewezen deelnemers van 30 tot 60 jaar hebben geen recht op extra compensatie. Dit komt omdat zij geen pensioen meer opbouwen bij SBZ Pensioen. De wisseling van premiestaffel is alleen van toepassing voor actieve deelnemers.

• Ik wil niet dat mijn pensioen wordt omgezet in persoonlijk kapitaal voor pensioen in de nieuwe regeling. Kan ik bezwaar maken?

Iedereen die meedoet aan een pensioenregeling, gaat pensioen opbouwen via een nieuwe regeling. Dat is zo afgesproken in de Wet toekomst pensioenen (Wtp). Als sociale partners ervoor gekozen hebben dat de pensioenen die al zijn opgebouwd worden omgezet, kunt u geen bezwaar maken. Er is één uitzondering die geldt voor gepensioneerden. Als uw nieuwe regeling een Flexibele premieregeling is, dan krijgen alle pensioengerechtigden op het moment van omzetting de keuze om toch voor een vast pensioen te kiezen in plaats van een variabel pensioen. Kiest u voor een vast pensioen? Dan gaat u met uw persoonlijk pensioenkapitaal naar een verzekeraar en koopt daar een vast pensioen aan. Dit vaste pensioen kan lager zijn dan het huidige pensioen dat u vanuit SBZ Pensioen ontvangt.

• Heb ik zelf invloed op de beleggingen van mijn persoonlijk pensioenkapitaal?

Uw persoonlijk pensioenkapitaal in uw nieuwe Flexibele premieregeling wordt belegd. Nadat we de pensioenen hebben omgezet naar de nieuwe pensioenregeling, mogen actieve en gewezen deelnemers een keuze maken voor een beleggingsprofiel. U kiest of wij uw pensioen beleggen met meer (offensief), minder (defensief) of gemiddeld (neutraal) risico. Maakt u geen keuze? Dan beleggen we voor u met gemiddeld risico (neutraal profiel). Elk jaar vragen we u opnieuw of u uw keuze hierin wilt wijzigen. Dus de mogelijkheid om een keuze te maken, blijft bestaan.

• Hoe stabiel blijft mijn pensioen straks?

Dat ligt er aan welke keuzes u maakt voor uw pensioen. Kiest u voor een vast pensioen, dan krijgt u voor de rest van uw leven maandelijks hetzelfde pensioenbedrag overgemaakt. U gaat dan naar een verzekeraar. Dit pensioen kan lager zijn dan uw pensioen nu en wordt niet verhoogd met de inflatie. Kiest u voor een variabel pensioen? Dan beweegt uw pensioenuitkering mee met de beleggingsresultaten en de rentestand. Dat betekent dat uw pensioen jaarlijks hoger of lager kan worden, afhankelijk van de beleggingsresultaten en de rente. Om uw pensioen zo stabiel mogelijk te houden, zal SBZ Pensioen gebruik maken van spreiding van de resultaten over 3 jaar en een risicodelingsreserve.

• Hoe werkt de risicodelingsreserve?

Als er na spreiding van de beleggingsresultaten over 3 jaar nog sprake is van een mogelijke verlaging van het variabel pensioen als gevolg van negatieve beleggingsresultaten, dan wordt de verlaging van het pensioen in dat jaar gefinancierd uit de risicodelingsreserve. Zolang er voldoende geld aanwezig is in de risicodelingsreserve worden de variabele pensioenen niet verlaagd. Er wordt wel gelet op het niveau van de risicodelingsreserve ten opzichte van de nog te verwachten compensaties uit de risicodelingsreserve. Daarom is er een maximum onttrekking uit de risicodelingsreserve. Als er jarenlang sprake is van compensaties zonder dat daar beleggingswinsten tegenover staan, is het mogelijk dat niet de volledige verlaging kan worden gefinancierd uit de risicodelingsreserve.

• Ik ben al met pensioen en ontvang een pensioenuitkering van SBZ Pensioen. Kan ik straks kiezen tussen een variabel en vast pensioen?

Nadat SBZ Pensioen alle pensioenen heeft omgezet, kunt u een keuze maken voor een vast of variabel pensioen. Dit is een eenmalige keuze. U krijgt hierover van ons bericht. Kiest u niet? Dan krijgt u een variabel pensioen. Kiest u voor een vast pensioen, dan krijgt u voor de rest van uw leven maandelijks hetzelfde pensioenbedrag overgemaakt. U gaat dan naar een verzekeraar. Dit pensioen kan lager zijn dan uw pensioen nu en wordt niet verhoogd met de inflatie. Kiest u voor een variabel pensioen? Dan beweegt uw pensioenuitkering mee met de beleggingsresultaten en de rentestand. Dat betekent dat uw pensioen jaarlijks hoger of lager kan worden, afhankelijk van de beleggingsresultaten en de rente. Om uw pensioen zo stabiel mogelijk te houden, zal SBZ Pensioen gebruik maken van spreiding van de resultaten over 3 jaar en een risicodelingsreserve.

• Bent u nog werkzaam?

Dan verandert mogelijk de premie die u samen met uw werkgever inlegt. En zodra we over zijn naar de nieuwe pensioenregeling, mag u kiezen hoeveel risico u wilt nemen met uw pensioen. Zodra u iets kunt kiezen of moet doorgeven, brengen we u hiervan op de hoogte.

• Ontvangt u al pensioen?

De eerste maanden krijgt u gewoon het bedrag overgemaakt wat u gewend bent. Zodra alles is afgewikkeld, mag u kiezen of u een vast of variabel pensioen wilt. Zodra u iets moet doorgeven, melden we dat.

SBZ Pensioen biedt de variabele uitkering als standaarduitkering. Dit levert voor de meeste deelnemers naar verwachting de best passende pensioenuitkering op. De pensioenen hebben dan namelijk uitzicht op een jaarlijkse verhoging en maar een relatief kleine kans op verlaging. Als u een vaste uitkering wenst, dan is het mogelijk om uw persoonlijk pensioenkapitaal mee te nemen. U koopt dan bij een andere pensioenuitvoerder uw pensioen aan. Dit moet bij een verzekeraar. Na die keuze, bevestigen wij uw nieuwe pensioen.

• Verandert er iets in mijn belastingaangifte?

Dat kunnen wij niet goed zeggen, want dat is per persoon verschillend. Raadpleeg hiervoor uw financieel adviseur.

• Waar moet ik rekening mee houden als ik rond de transitiedatum met pensioen ga?

Het tijdstip waarop u met pensioen gaat heeft geen invloed op de hoogte van uw pensioen. Als u vóór transitiedatum met pensioen gaat, wordt uw ingegane pensioen omgerekend. De Middelloonregeling wordt omgezet in een variabel pensioen. Dit is bepaald in de Wet toekomst pensioenen (Wtp).

• Is het verstandig om voor transitiedatum elders opgebouwd pensioen over te dragen naar SBZ Pensioen?

Hier is geen eenduidig antwoord op te geven. Bij waardeoverdracht moet rekening gehouden worden met eventuele reserves die mogelijk omgezet worden naar de nieuwe regeling. Of het verstandig is, hangt dus sterk samen met de keuzes van het betreffende pensioenfonds. Neem hiervoor contact op met het Klant Contact Centrum en/of laat u adviseren door een financieel adviseur.

• Moet ik als deelnemer zelf iets doen om over te gaan naar de nieuwe regeling?

Zorg dat wij u digitaal kunnen bereiken. Check daarom op uw persoonlijk portaal Mijn Pensioen of uw gegevens kloppen en u via e-mail bereikbaar bent. Op uw privé-e‑mail blijft u ook bereikbaar als u straks met pensioen bent of uit dienst gaat bij uw werkgever. U krijgt bericht van SBZ Pensioen over de voortgang van de transitie en de gevolgen voor uw pensioen. We laten u weten als u iets moet doen. Wilt u nu alvast meer weten over de nieuwe pensioenregeling? Bekijk dan onze pagina’s over de nieuwe pensioenregeling.

Nieuwe pensioenregeling

• Heeft u een vraag over de nieuwe pensioenregeling?

Neem dan gerust contact met ons op. Of kijk bij nieuwe pensioenregeling. Weet u niet of u ergens anders nog een pensioen heeft staan? Log dan in op mijnpensioenoverzicht.nl. U ziet daar bij welke organisaties u pensioen heeft opgebouwd.

Mijnpensioenoverzicht.nl